今話題の住宅ローン借り換え審査の口コミって?

住宅ローン借り換えすべき時

皆さんは住宅ローンを組んだ際に頭金を支払いましたか?中には、頭金を用意しなかった人もいるかもしれませんが頭金を支払わないと毎月の返済額が高くなります。

そういったときに返済額を減らそうと住宅ローン借り換えを検討すると思います。

「1度ローンを組めたから借り換え審査も大丈夫」と考えている方もいるようですが審査に落ちることもあります。

一例として、転職をして年収や職場が変わった場合や年収や職場が変わっていなくてもローンすうが増えている場合です。

住宅ローンの返済を滞納したことがある場合です。

公共料金の支払い滞納なども問題になるので気をつけましょう。

夢のマイホームを購入する時、大半の人が住宅ローンを利用します。

でも、毎月の返済が生活が大変という方もいるのではないでしょうか。

そんな時に検討するのが住宅ローン借り換えです。

ただ借り換えのメリットを受けることを考えると当然、今のローンよりも金利が低くなる必要があります。

検討する際のメリットの計算方法に関しては各銀行でシミュレーションを用意しているのでどこがお得になるか参考にしてください。

ただ、計算した際の注意点として、シミュレーションを使って20万円くらい利息が減ったから借り換えようと思うと登記などの経費が発生してそんなに得にならなかったということもあります。

家計を圧迫するとよく相談のある住宅ローンですが今組んでいるローンの金利から金利が低いローンへ見つかったら低い方に変えたいですよね。

ただ、低金利という部分だけを目当てに変えるのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは他のローン借り換えとは違い登記などで様々な費用がかかってしまうので、かかる費用も計算したら変えるほどのメリットがない場合もあります。

必ずシミュレーション時にメリットがあるかを確認してから行いましょう。

借り換えを行う基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収よりも多い時です。

住宅ローンを組んだ際に固定金利のフラット35を利用した方の多くは金利固定だから完済まで放置してもいいという認識を持っているようです。

実は平成21年から借り換え融資プランができて住宅ローン借り換えをフラット35同士で借り換えを行うとお得な場合も多くなっているんです。

基本的には金利差が0.3%あればお得になります。

ネット上で借り換えについて説明されているのは固定金利から低金利な変動金利に換えるケースが多いです。

金利が1%から2%低く設定されていることが多いのでそのまま低金利のままならお得になりますが、金利上昇リスクも出てきます。

金利変動リスクの心配をしたくない人は固定金利制をお勧めします。

住宅を購入する際に住宅ローン控除の適用を受けたいですが実は住宅ローン借り換え後でも要件を満たしていれば利用できるんです。

控除を受けるには勤め先で年末調整をしていた方でも、最寄りの税務署へ行って確定申告を行う必要があります。

その際、必要書類が多いので早くから準備を始めましょう。

借り換えを行なっても継続できる要件としては、当初の住宅ローン返済のためという目的になっているか借り換え後の借入期間が10年以上に設定されているかという点です。

基本的に借り換えを行う理由は借金を返すのが目的ではなく金利を見直すためなので状況が大きく変わっていなければ適用可能なことが多いです。

今のローンよりも金利の低いローンへ変更する住宅ローン借り換えですが、借り換えに際して色々と必要なものが多いです。

その際、必要な書類は大きく分けて3種類に分類されます。

1つ目は現在の住宅ローン返済予定表や返済口座の写しなどの自宅で保管しているもの、2つ目は給与証明書などの役所や勤務先で取得できる書類、3つ目は不動産業者や法務局で取得できる土地公図などの書類になります。

勤務先などで取得する書類は比較的見慣れているのでどんなものかイメージしやすいですが登記簿謄本や売買契約書などは普段見慣れないのではないでしょうか。

ここに挙げたのは主な分類なので実際に借りる金融機関によっては審査直前に慌てて用意するのではなく余裕を持って用意しましょう。

住宅ローン借り換えの一例

最近、ネット銀行などでは非常に低い金利を設定している場合があるので、住宅ローン借り換えを検討する人も多いのではないでしょうか。

その際、親子でローンを組んでいるなど連帯債務の場合は相続税に注意が必要です。

どんな場合にこんな状況が起きるかというと最初にローンを組んだ時に夫婦共有持分として契約していたのが実際は夫が全額返済している場合に借り換え時に単独名義になってしまうことがあります。

こういった夫婦などでの連帯債務の借り換えには金利以外に税負担が起きる可能性があるため、税理士や金融機関に相談してください。

場合によっては、不動産登記などの諸費用と税負担やかかる諸費用を比べて借り換えをしないほうがいい場合もあります。

初めて住宅ローンを組む際によく聞かれるのが「現在自動車ローンを組んでいても住宅ローンは組めるの?」という内容です。

結論から言えば可能です。

しかし銀行側では年収によってローンの返済額の上限を決めているので車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額を圧迫します。

当然ですが、自動車ローンを毎月ちゃんと返済していないとそもそもローンの借入不可なので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの審査でも気をつけるべきポイントです。

稀に、不動産業者側から現在残っている自動車ローンを車のローンを住宅ローンに組み込むのを提案してくる業者もいますが違法な方法なので注意してください。

1度組んだ住宅ローンを別のローンにする住宅ローン借り換えですが1度組めたから借り換えする時も大丈夫と楽観的な人もいるようです。

しかし、場合によっては借り換えの審査に落ちることもあります。

基本的には最初のローン審査時と職場や年収が変わっていなければ転職して全然違う職種になっている、年収が下がっている場合は気をつける必要があります。

年収や職場が変わっていなくても最初の住宅ローンの申請時よりも物件の評価が中古物件扱いになり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

支払いが滞っている場合は審査が厳しくなります。

以前よりも年収に対してローン返済額が増えているので審査で引っかかる可能性があります。

家計を圧迫する住宅ローンの返済ですが中には、組んでいるローンの金利よりも低いローンがもっと低く設定されているローンが見つかったらそちらに変えたいですよね。

ただ、金利だけを理由に変えるのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは他のローン借り換えとは違い登記などで様々な費用が発生しますので、かかる費用も計算したら変えるほどのメリットがない場合もあります。

シミュレーション時に変更するメリットがあるかを考えてから行いましょう。

借り換えをする際の基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収を越した時です。

住宅を購入する際に利用したい住宅ローン控除ですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも条件次第で利用できます。

しかし、この制度を利用するには勤め先で年末調整をしていた方でも、初めて住宅ローン控除の適用を受けるには確定申告を行う必要があります。

その際、必要書類が多いので早くから準備を始めましょう。

借り換え時でも継続できる要件としては、当初の住宅ローン返済のためという要件と借り換え後の借入期間が10年以上になっているかという点です。

基本的に借り換えを行う理由としては借金を返すためではなく金利を見直すためなのでほとんどの場合で適用可能なことが多いです。

住宅ローン借り換えに通ると様々な手続きが必要です。

例としては抵当権設定・抹消登記などです。

登記手続きなどの実務自体は司法書士が代わりに行いますがその司法書士を選択権は基本的に申込者側にあるので金融機関次第では自分で選ぶことも可能です。

借り換えを行う方の多くは司法書士の知り合いがいないのが普通だと思うので金融機関の指定する司法書士が行うことも多いのでご安心ください。

司法書士を選択できるかどうかは金融機関へ確認してください。

他にもローン審査を行うにあたり用意する書類も多いので借り換えメリットと比べて行わないという決断をする人もいます。